摘 要：為保障農村信用社改制農村商業(yè)銀行改革目標實現，文章以河北省臨西縣聯社為例，就加快各項業(yè)務發(fā)展、實現改革監(jiān)管指標、夯實經營基礎、提高內部管理水平，提出了具體措施。
　　關鍵詞：農村信用社 經營 管理 思考
　　中圖分類號：F830
　　文獻標識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2016）06-142-02
　　今年是國家“十三五”發(fā)展規(guī)劃開局之年，也是筆者所在的河北省臨西縣農村信用聯社改制農商行關鍵的一年。為了進一步提高經營管理水平，確保改革工作順利進行，11月底完成農商行組建目標，結合我縣實際，當前我們要認真抓好以下十項重點工作。
　　一、積極推進改制工作，完成組建農商行任務
　　我們要認真按照銀監(jiān)局關于縣級農村信用社改制農村商業(yè)銀行標準要求，積極梳理和構建完善產權關系，強化約束機制，增強服務功能，完善法人治理結構，提高資產質量，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展，提升盈利能力，力爭改制指標逐步提升，達到監(jiān)管標準，確保如期圓滿完成農村商業(yè)銀行組建工作。
　　二、堅持服務“三農”定位，實現信貸業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展
　　著重打造以農村市場為主體，以城區(qū)市場和中間業(yè)務為兩翼的“一體兩翼”支農新格局，抓住市場業(yè)務制高點，積極拓展業(yè)務范圍，確保各項業(yè)務健康快速前行。
　　1.牢固占領農村市場主體，積極支持“三農”經濟發(fā)展。一是堅持支農支小的原則，開展“一幫兩促”活動，要求每個信貸員至少聯系50家農戶，幫資金、幫銷售，促進農民增收和信用社增效，以方便農戶貸款，培育新的貸款增長點，擴大小額貸款規(guī)模，控制貸款風險。二是突出服務“三農”重點領域，實施“五個一”支農工程。要求每個信用社支持轄內一個支柱產業(yè)、一個園區(qū)或生產基地、一個農村專業(yè)合作組織、一個小型綠色企業(yè)、一個新興農業(yè)觀光旅游項目。優(yōu)先支持農業(yè)生產資料購置、農田水利建設、農業(yè)機械化服務貸款需求；重點支持科技農業(yè)、新興農業(yè)、特色農業(yè)等綠色信貸項目的發(fā)展，不斷擴大服務“三農”覆蓋面，充分發(fā)揮支農主力軍作用。三是發(fā)揮信用社優(yōu)勢，加大支農貸款投放力度。進一步將農村信用社信貸產品與“三農”需求相結合，開發(fā)適合農業(yè)需求的新產品，簡化貸款手續(xù)，在優(yōu)先支持小微企業(yè)、綠色項目的同時，加大對涉農龍頭企業(yè)、民營企業(yè)、龍頭客戶等優(yōu)質重點客戶的支持力度。
　　2.努力拓展兩個市場，努力實現經營多元化。一是大力拓展城區(qū)市場。積極向園區(qū)市場進軍，搶抓園區(qū)優(yōu)質客戶，大力開展特色金融服務，積極滿足個體工商戶、社區(qū)居民生活消費等貸款需求；并擇優(yōu)支持符合國家產業(yè)和環(huán)保政策、產品有銷路、經濟效益好、發(fā)展前景廣闊的中小微企業(yè)發(fā)展。同時搞好存款營銷工作，加強客戶資源管理，提高服務質量和水平，進一步穩(wěn)固和擴大市場份額。二是加大中間業(yè)務市場開拓力度。堅持傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務相結合，通過存款業(yè)務來帶動中間業(yè)務的發(fā)展，同時要通過信通卡、代收代付等中間業(yè)務來提升和豐富傳統(tǒng)業(yè)務，滿足客戶個性化需求，增強信用社服務的吸引力，進一步規(guī)范票據貼現市場等中間業(yè)務操作流程，在有效防范風險的基礎上，不斷提升盈利能力。并結合自身實際，在經營中尋找新的利潤增長點，充分利用網絡、網點和人力資源的優(yōu)勢，把開發(fā)中間業(yè)務作為與存貸款業(yè)務并存的主要業(yè)務來抓。在積極做好代收代付、銀行匯票、電子銀行等業(yè)務的同時，嘗試開辦理財產品相關業(yè)務，大力提高中間業(yè)務收入占比，優(yōu)化收入結構，拓寬收入渠道。
　　三、轉變規(guī)模增長方式，實現信貸提質增效
　　1.加強資產管理，提高貸款質量。以市場為導向，積極適應新形勢，轉變投放重點，做好存量貸款管理，嚴把貸款投放質量關，實現貸款質量提高。一是嚴格落實國家產業(yè)政策，優(yōu)化貸款投向。增強應對市場信號和宏觀調控金融政策的反應能力，嚴控不符合產業(yè)政策的項目貸款，對非農業(yè)貸款，嘗試提高抵質押貸款比例，積極探索多種形式的擔保方式。二是健全信貸業(yè)務管理流程，嚴格大額貸款審批制度，形成統(tǒng)一授信、分級授權、獨立操作、相互制約的信貸管理機制，全部信貸崗位人員要簽訂責任狀，防范人為因素造成貸款風險。三是創(chuàng)新資產管理方式，加大不良貸款清收盤活力度，強化對存量不良的分類處置。實行統(tǒng)籌組織、分類實施、集中攻堅，將不良貸款按崗位任務和責任追究落實到崗、到人，發(fā)揮找貸款人，找擔保人、找司法部門、找市場的“四找”精神，采用主動清收、依法清收、代理清收、合作處置等多種方式，促進不良貸款下降。四是調整固定資產結構，組織開展資產確權，完善信用社土地、房產等的確權手續(xù)。進一步明晰產權；規(guī)范固定資產調整、維修、處置程序，固定資產購置重點向自動柜員機、離行式自助設備等電子產品上傾斜。
　　2.優(yōu)化負債管理，確保存款增長。樹立存款立社的理念，加大存款組織工作力度，增加存款規(guī)模，同時注重提高低成本存款比重。一是實行差異化服務，維護好重點客戶，積極爭取潛在的黃金客戶。二是完善客戶分類，區(qū)分行業(yè)型、地緣性型、集團型、潛在型客戶，建立存款分析、大戶跟蹤、信息反饋制度，根據不同客戶特點采取有效措施攻關，保證存款來源，確保穩(wěn)定增長。三是完善現代化服務功能，加快電子化、網絡化結算渠道和平臺建設，把存款組織與客戶個人理財、代繳費、消費需求相結合，最大限度地吸收資金。四是改善存款結構，在擴大存款規(guī)模的同時，狠抓對公存款，重點攻克政府部門、企業(yè)、財政性存款資源，增加低成本存款比重。通過以上措施，促進存款由時點性突擊增長向時期性穩(wěn)定增長轉變，實現存款結構優(yōu)化、規(guī)模穩(wěn)步增長。
　　四、強化財務管理，提高盈利能力
　　一是不斷完善利息清收責任制，將收息任務層層分解，落實到社、到人，對新發(fā)放貸款產生的應收息，采取限期收回的方式，做到應收盡收，提高貸款利息收回率。二是加快閑置資產和抵債資產處置工作，努力提高資產變現率。三是堅持勤儉持社、效益興社，嚴格執(zhí)行財務開支審批制度，嚴控財務開支，做到合情合理、公開透明。四是加強費用管理，實施費用額控制，強化人均費用利潤理念，引導費用用到最能產生效益的地方，使聯社費用率保持在合理水平。五是完善貸款利率定價機制，根據客戶貸款需求程度、信用狀況、風險評估等，合理靈活進行利率定價。六是加強資金營運管理，努力實現收益最大化。七是利用同業(yè)拆借市場平臺，積極開展同業(yè)拆借業(yè)務，進一步拓寬收益渠道。

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