一個未來的信用中國可能是：一名學(xué)生將因為考試作弊、雇傭“槍手”、拖欠助學(xué)貸款而無法就業(yè)或獲得創(chuàng)業(yè)扶持;一名教師將因為抄襲論文、猥褻女生而無法獲得晉升或續(xù)聘；一名公司主管將因為偽造證明而無法獲得銀行的商業(yè)貸款；一名職業(yè)經(jīng)理人將因為誆騙錢財而無法混跡商圈；一名老板將因為惡意欠薪、充當“走佬”而無法再獲融資重開新廠；一名藝術(shù)品投資商將因為拒付拍賣款而難以謀生⋯⋯求職者和雇主、保姆和東家、借貸人和銀行經(jīng)理、購房者和開發(fā)商、租客和房東見面，最先干的一件事，就是查看對方的“信用身份證”。
　　在全民信用時代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。
　　
　　誰是你的“信用管家”？
　　
　　6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。
　　它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。
　　到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。
　　要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。
　　1999年7月，上海市政府實行個人信用聯(lián)合征信制度試點，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。
　　上海資信是中國首家開展個人信用聯(lián)合征信的第三方資信機構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機構(gòu)。
　　2000年6月28日，上午10點34秒，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢?nèi)藦埾壬�的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。
　　“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)。” 上海資信公司總經(jīng)理陳志國評價。
　　中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。
　　央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。
　　上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構(gòu)，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構(gòu)大多帶有政府背景。
　　其次，類似中國家政協(xié)會等一些行業(yè)協(xié)會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺構(gòu)建信用評價體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。
　　甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個人信用，也不愿采用銀行等機構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。
　　央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構(gòu)建一個社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構(gòu)。
　　面對如此龐雜的個人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國家征信局來統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。
　　
　　如何提升你的個人信用？
　　
　　一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。
　　商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實習(xí)累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構(gòu)向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營信用，個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。
　　在全民信用時代，一組從個人到企業(yè)到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業(yè)信用。
　　如何提升你的個人信用度？
　　1.提高你的學(xué)歷。2.要擁有技術(shù)職稱，社會地位高、聲譽好的高級工程師、經(jīng)濟師、會計師、優(yōu)秀教師更易受銀行垂青。3.要有一份穩(wěn)定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質(zhì)和效益，是一筆巨大的無形資產(chǎn)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些壟斷性國企的職員，往往能獲得較高的信用額度。4.多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。5.要擁有一套產(chǎn)權(quán)屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。6.要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過向銀行借錢來累積信用， 這也就是為什么負翁信用度高過富翁的原因。7.擁有完美的婚姻，已婚育子事業(yè)穩(wěn)定者，要比單身者更受銀行青睞。（何雄飛）

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