摘要：信用不足對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展的危害是多方面的；傳統(tǒng)文化和道德觀念、幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制、信用制度與信用體系建設(shè)落后是導(dǎo)致信用不足的根本原因；要在強(qiáng)化誠(chéng)信教育，加強(qiáng)信用管理，建立和完善征信、評(píng)價(jià)制度及問(wèn)責(zé)制度，推進(jìn)信用立法體系的建設(shè)方面制定對(duì)策，采取措施。?
　　關(guān)鍵詞：信用不足；信用制度；誠(chéng)信教育?
　　中圖分類(lèi)號(hào)：F045.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?
　　
　　信用一般認(rèn)為是指相信、信任、誠(chéng)信、聲譽(yù)等人們?cè)诘赖聜惱矸矫嫠�使用的信用概念，而從�?jīng)濟(jì)意義看，是指以?xún)斶�本金、支付利息為基本特征的借貸行為，是借與貸相結(jié)合的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是最根本的運(yùn)動(dòng)，而信用則是經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)和社會(huì)秩序的基礎(chǔ)，如缺乏這個(gè)基礎(chǔ)或基礎(chǔ)不牢，我們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與社會(huì)活動(dòng)將會(huì)發(fā)生大的問(wèn)題。?
　　
　　一、信用不足危害嚴(yán)重?
　　
　　信用是人際關(guān)系和社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，是推進(jìn)改革開(kāi)放、推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的核心部分。但如今卻受到了重大的挑戰(zhàn)。?
　　在今年的央視“3•15”晚會(huì)上，人們得到一條消息，央視記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，號(hào)稱(chēng)行銷(xiāo)全球80多個(gè)國(guó)家，源自德國(guó)的著名品牌地板德國(guó)歐典總部其實(shí)根本不存在，存在欺詐消費(fèi)者行為。此消息一出，歐典地板的聲譽(yù)一落千丈，還迅速波及到整個(gè)木地板行業(yè)，引發(fā)了木地板行業(yè)的誠(chéng)信危機(jī)。?
　　而另一個(gè)典型的事例是民營(yíng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題。銀行的信貸人員普遍擔(dān)心民營(yíng)中小企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心這些企業(yè)提供的信貸資料及財(cái)務(wù)報(bào)告是虛假的，是在騙貸款，因而普遍惜貸和懼貸，從而形成民營(yíng)中小企業(yè)融資困局，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。?
　　信用不足和缺失限制和阻礙了社會(huì)資金的流動(dòng)，也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成重大損失。國(guó)家發(fā)改委經(jīng)濟(jì)研究所信用研究中心主任陳新年曾經(jīng)指出：我國(guó)每年因逃廢債造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為1800億元，由于合同欺詐造成的損失約為55億元，由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣或制假售假造成的經(jīng)濟(jì)損失2000億元，另外還有逃騙稅及發(fā)現(xiàn)的腐敗等損失。而據(jù)一些境外媒體稱(chēng)：中國(guó)企業(yè)在市場(chǎng)交易中因信用缺失、違反經(jīng)濟(jì)秩序等問(wèn)題造成的損失已占中國(guó)GDP的20%，直接和間接經(jīng)濟(jì)損失每年約達(dá)5855億元人民幣。?
　　信用不足不僅影響到企業(yè)的微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而且影響宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，延誤宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。眾所周知，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車(chē)之一，而信用不足將直接影響消費(fèi)不足，也就是內(nèi)需不足。表面上看起來(lái)，人們的即期收入和預(yù)期收入下降會(huì)直接引起消費(fèi)不足，但買(mǎi)不起房、車(chē)，上不起學(xué)可以借助消費(fèi)信貸，但如果信用缺失，你不敢借或者沒(méi)人借給你或者不存在讓你借的社會(huì)制度，信用不足最終導(dǎo)致消費(fèi)不足。而且社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在很大程度上靠的是資金，在信用制度下，有資金的企業(yè)可以發(fā)展，沒(méi)有資金的企業(yè)同樣也可以發(fā)展，只要有信用，通過(guò)信貸可照樣使用資源，并按計(jì)劃正常組織生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，從而促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。?
　　企業(yè)的信用不足和缺失，還會(huì)嚴(yán)重破壞市場(chǎng)秩序，大大提高市場(chǎng)交易成本，降低交易效率。有統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)的合同交易只占整個(gè)經(jīng)濟(jì)交易量的30%，而履約率僅為60%左右。中國(guó)約有17萬(wàn)戶(hù)企業(yè)，應(yīng)收款占銷(xiāo)售收入的38%，約達(dá)1.5萬(wàn)億元，是利潤(rùn)總額的9倍，而因此增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用每年為2000億元。所以信用不足和缺失已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，直接影響我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展，成為制約市場(chǎng)發(fā)揮基礎(chǔ)性配置作用的重要障礙。?
　　
　　二、信用不足成因探源?
　　
　　我國(guó)的信用不足和缺失導(dǎo)致信用成為一種稀缺資源。信用不足形成的原因是多方面的，既有歷史的原因，也有現(xiàn)實(shí)的原因，既有觀念上的，也有體制上的等多方面的原因。?
　�。ㄒ唬﹤鹘y(tǒng)文化、道德觀念上的影響。我國(guó)歷史悠久，傳統(tǒng)文化觀念根深蒂固，從老祖宗那里流傳下來(lái)的消費(fèi)觀念，沒(méi)有一句是鼓勵(lì)借錢(qián)花費(fèi)的：如提倡節(jié)約的有“一日省一口，一年省一斗；一日省一把，十年買(mǎi)頭馬”等，忠告我們重視積蓄、輕消費(fèi)的有“常將有日思無(wú)日，莫待無(wú)日思有日”等，反對(duì)舉債的有“省一分不算啥，借一分就是債”；“借錢(qián)要忍耐，還債要忍疼”等�？梢哉f(shuō)這些觀念，早已潛移默化在我們每一個(gè)人的基因之中，以中老年人尤甚。而且在我國(guó)長(zhǎng)達(dá)2000多年的封建社會(huì)中，在作為社會(huì)準(zhǔn)則的“忠、孝、仁、義、禮、智、信”中，“信”是排在最后的，這就決定了信不是社會(huì)行為準(zhǔn)則與道德規(guī)范的主流，只要維護(hù)了前幾個(gè)方面，不守信的行為往往可以被社會(huì)諒解，并不予以追究。?
　　（二）幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)使信用失去了存在的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)基礎(chǔ)。新中國(guó)成立后，在長(zhǎng)達(dá)幾十的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)各主體之間的信用關(guān)系非常淡薄，企業(yè)與企業(yè)之間，企業(yè)與銀行之間都沒(méi)有嚴(yán)格意義的信用關(guān)系。在這種體制下，一切的資源與財(cái)產(chǎn)都是國(guó)家的，政府成為了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，生產(chǎn)、分配和交換都由政府決定，企業(yè)實(shí)際都是政府組織生產(chǎn)的大大小小的車(chē)間，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，沒(méi)有自己的責(zé)、權(quán)、利，一切都由政府安排，在這種情況下，企業(yè)完全不需要信用。正因?yàn)槿绱�，在改革開(kāi)放前，我國(guó)的商業(yè)信用、國(guó)家信用、消費(fèi)信用等都得不到發(fā)展，有些甚至完全取消，而占統(tǒng)治地位的銀行信用，其信用關(guān)系也受到扭曲。以銀行與企業(yè)的關(guān)系為例，由于政府是他們的共同老板，二者之間的借貸關(guān)系也不是真正意義的信用關(guān)系，是否符合借貸條件，是否貸款、貸款以后干什么，能否償還，什么時(shí)候償還，其最終決定權(quán)不是銀行和企業(yè)，而是政府。這樣貸款是應(yīng)該的，拖欠不還也沒(méi)有錯(cuò)，形成不良貸款也是正常的，銀行、企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)都不負(fù)責(zé)任，從而從根本上動(dòng)搖了信用關(guān)系的基礎(chǔ)。?
　�。ㄈ�）轉(zhuǎn)型期信用制度、信用體系建設(shè)落后使信用不足與缺失成為常態(tài)。二十多年的改革開(kāi)放，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)漸進(jìn)式向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本上步入了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道，市場(chǎng)交易關(guān)系和交易行為已較多地表現(xiàn)為信用關(guān)系。但從總體上看，推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們較多地注重利用經(jīng)濟(jì)手段和經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策和財(cái)政政策，對(duì)于如何建立和發(fā)展信用制度，加強(qiáng)信用管理，健全和完善信用運(yùn)行機(jī)制，重視和推進(jìn)信用法制體系的建設(shè)做得很不夠。企業(yè)和個(gè)人缺乏信用記錄，征信和評(píng)價(jià)制度尚待完善，信用評(píng)級(jí)剛剛起步，信用市場(chǎng)發(fā)育程度低，信用體系極不完善。在這種情況下缺乏有效的信用運(yùn)行機(jī)制，信用秩序相當(dāng)混亂，信用不足和缺失成為普遍現(xiàn)象。也正因?yàn)槿绱耍�銀行等金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人往往不愿意或回避與信用有關(guān)的交易，從而嚴(yán)重障礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。?
　　他山之石可以攻玉。以美國(guó)為例，因?yàn)橛型晟频恼餍胖贫群托庞糜涗�，銀行等金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)價(jià)是否貸款給你，貸款的風(fēng)險(xiǎn)有多大。這些信用記錄，無(wú)論你走到哪里，都會(huì)跟著你，任何人花十幾美元都可以向美國(guó)的兩大信用記錄和評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)查到你的信用記錄，內(nèi)容非常詳細(xì)。如果沒(méi)有信用記錄或記錄不夠，你開(kāi)不了銀行賬戶(hù)，申請(qǐng)不到信用卡和銀行貸款，也租不到房子，裝不了電話(huà)，找不到工作。正因?yàn)槊绹?guó)信用制度、信用體系的建設(shè)比較完善，信用管理和信用運(yùn)行機(jī)制比較健全，社會(huì)各界都按照信用原則和制度進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)，美國(guó)信用總規(guī)模的年均增長(zhǎng)速度是GDP的1.5倍以上，而且這種趨勢(shì)在加速，從而使社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)在放大的基礎(chǔ)上進(jìn)行。與美國(guó)相比，有專(zhuān)家認(rèn)為中國(guó)的信用規(guī)模差了30年，而制度落后了將近半個(gè)世紀(jì)，這也許是我們真正落后的重要原因之一。?
　　
　　三、克服信用不足的對(duì)策建議?
　　
　　全國(guó)人大通過(guò)的《“十一五”規(guī)劃建議中》曾經(jīng)提出，“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量信用體系為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，健全失信懲戒制度”等。應(yīng)該說(shuō)，這一建議為我國(guó)信用體系的建設(shè)指明了方向。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也迫切需要建立卓有成效的信用體系和信用運(yùn)行機(jī)制，鼓勵(lì)和保護(hù)社會(huì)各界按照新的信用原則與制度從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。?
　�。ㄒ唬┮�在全社會(huì)進(jìn)行強(qiáng)化信用意識(shí)、信用觀念的誠(chéng)信教育。充分利用各種宣傳媒體和渠道，講道理、舉案例、說(shuō)危害，使個(gè)人牢固樹(shù)立誠(chéng)信為本的理念。企事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)都要強(qiáng)化信用意識(shí)，將信用作為本組織機(jī)構(gòu)的生命底線，樹(shù)立“有信走遍天下，無(wú)信寸步難行”的理念。?
　�。ǘ�）有關(guān)機(jī)構(gòu)特別是企業(yè)要在內(nèi)部建立專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)，加強(qiáng)信用管理。要配備專(zhuān)職人員，管理、監(jiān)督和完善本企業(yè)的信用體系。要制訂企業(yè)信用管理的規(guī)則和辦法，將信用管理貫穿于投融資、客戶(hù)開(kāi)發(fā)、合同管理、納稅、產(chǎn)品質(zhì)量等生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及整個(gè)交易過(guò)程。企業(yè)特別要加強(qiáng)自我信用控制能力，避免盲目擴(kuò)張，防止出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。只有結(jié)合自己的實(shí)際情況，把競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力與信用有效地結(jié)合起來(lái)，才能得到健康發(fā)展。?
　�。ㄈ�）推進(jìn)和完善征信與評(píng)價(jià)制度。必須清醒地認(rèn)識(shí)到目前銀行等金融等機(jī)構(gòu)在信貸方面的呆壞帳，主要原因是征信制度不健全以及銀行貸款審查不嚴(yán)造成的。建立和完善征信和評(píng)價(jià)制度不僅有利于商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險(xiǎn)的程度及作為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而且有助于企業(yè)防范商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件，還有助于資本市場(chǎng)的發(fā)展和完善，保護(hù)投融資者的利益，并為金融市場(chǎng)的管理部門(mén)進(jìn)行審查、管理以及決策提供依據(jù)。?
　�。ㄋ模┙�立和完善問(wèn)責(zé)制度。任何單位、個(gè)人以及新聞媒體對(duì)自己的言行必須負(fù)責(zé)，而且可以問(wèn)責(zé)。其所說(shuō)的話(huà)，發(fā)布的信息、新聞以及廣告都要有依據(jù)，一旦隨便說(shuō)話(huà)、不負(fù)責(zé)任地代言廣告，對(duì)他人和組織造成損害，對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重影響，要有組織和機(jī)構(gòu)去制約它、監(jiān)督它，有合適的渠道和途徑追究其責(zé)任，乃至法律責(zé)任。?
　�。ㄎ澹┓e極培育信用市場(chǎng)，推廣和完善信用評(píng)級(jí)制度。在我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)少，權(quán)威性不夠，公信力較差，信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與考核辦法與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相比有較大的差距，數(shù)據(jù)庫(kù)也不完善，所以建立和完善一套符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和辦法是當(dāng)務(wù)之急。2006年有關(guān)部門(mén)和單位制訂了中國(guó)國(guó)際信用企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并啟動(dòng)和開(kāi)展了相關(guān)工作。應(yīng)以此為契機(jī)，以國(guó)際信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)為參照系，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、全面推進(jìn)中國(guó)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作。在培育信用市場(chǎng)方面，政府的相關(guān)部門(mén)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，盡早制訂信用信息的采集、披露、使用及信用服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)劃，建立征信、評(píng)級(jí)等服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、考核和篩選機(jī)制，積極促進(jìn)權(quán)威性的征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的形成和壯大，造就品牌信用服務(wù)企業(yè)。?
　�。�六）積極推進(jìn)信用法制體系的建設(shè)。要促進(jìn)社會(huì)各界按照新的信用原則與制度進(jìn)行經(jīng)濟(jì)與社會(huì)活動(dòng)，僅有一般的行政管理辦法、規(guī)則是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須重視信用法制體系的建設(shè)。這種建設(shè)不僅要包含在民法、經(jīng)濟(jì)法以及有關(guān)部門(mén)的行政法規(guī)中，還應(yīng)單獨(dú)立法。可以在調(diào)研總結(jié)征信評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)、信用服務(wù)、信用管理等工作及信用市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制以及考核、獎(jiǎng)懲機(jī)制的基礎(chǔ)上，將經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，成熟的長(zhǎng)期發(fā)揮作用的規(guī)范辦法、制度等上升到法律的層面，單獨(dú)的全面地加以規(guī)范，建設(shè)有中國(guó)特色的與時(shí)俱進(jìn)的信用法規(guī)體系。?
　　
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