廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 摘要

　中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體上存在的發(fā)展是存在一定偏移的，經(jīng)濟(jì)重心都是以沿海城市為主。因此這就使得類似于廣西內(nèi)陸省會(huì)，在整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平跟不上沿海城市，同時(shí)，中國(guó)的快速發(fā)展也大致了居地區(qū)的富裕，使得貧富差距拉大。為了改變貧富差距，廣西地方政府和中央政府為了改變這種局面，就進(jìn)行農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧。但是由于農(nóng)村局面復(fù)雜，存在的各種資源組合都比較復(fù)雜。這就使得政府在推行扶貧政策的時(shí)候面臨各種問題，因此就需要針對(duì)農(nóng)村的復(fù)雜環(huán)境采取多方位的扶貧政策，多管齊下。還需要將農(nóng)村的各種資源進(jìn)行有效的利用，整合起來通過資金引導(dǎo)和小幅度扶貧帶動(dòng)農(nóng)民自主致富的積極性。本文從扶貧貸款的各項(xiàng)政策以及相關(guān)扶貧模式，以及各項(xiàng)措施分別展開分析，并針對(duì)其中出現(xiàn)的問題進(jìn)行側(cè)面剖析研究討論問題的成因以及相關(guān)的解決策略。

　關(guān)鍵詞：廣西；扶貧貸款；精準(zhǔn)扶貧；模式

　Study on the Precision Poverty Alleviation Model of Finance in Guangxi

　Abstract The overall development of China"s economic development is deviated to a certain extent, and the economic focus is mainly on coastal cities. Therefore, similar to the inland provincial capital of Guangxi, the overall level of economic development can not keep up with the coastal cities. At the same time, China"s rapid development also roughly expands the wealth of the residential areas, making the gap between the rich and the poor widen. In order to change the gap between the rich and the poor, the local governments and the central governments of Guangxi have carried out precise poverty alleviation in rural areas in order to change this situation. However, due to the complex situation in rural areas, the various resource combinations are more complex. This makes the government face a variety of problems when implementing the poverty alleviation policy. Therefore, it is necessary to adopt a multi-dimensional poverty alleviation policy in accordance with the complex environment in rural areas and work in a multi-pronged manner. It is also necessary to make effective use of all kinds of resources in rural areas and integrate them to promote farmers"initiative to become rich independently through financial guidance and small-scale poverty alleviation. In this paper, the various policies of poverty alleviation loans and related poverty alleviation models, as well as various measures are analyzed separately, and in view of the problems arising therein, the causes of the problems and related solutions are analyzed and discussed.

　Key words ：Guangxi，F(xiàn)inance，Precise poverty alleviation，Model

　 目錄

　 一

　緒論

　................................ ...............................

　1 1 （一）研究背景 .....................................................1 （二）研究意義 .....................................................1 二

　文獻(xiàn)綜述

　................................ ...........................

　2 2

　 三

　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式與現(xiàn)狀

　................................ .........

　3 3 （一）廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式 .........................................3 （二）

　“小額信貸”運(yùn)作模式 ........................................5 （三）“政銀企戶保”運(yùn)作模式 .......................................5 （四）“政銀企戶保”扶貧模式的成效 .................................7 （一）

　小額信貸模式分析 ............................................7 （二）

　“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金投資模式分析 .............11 （三）“助微貸”模式分析 ..........................................12 五

　廣西金融精準(zhǔn)扶貧所存在的問題

　................................ .....

　12 （一）

　政府方面存在的問題 .........................................13 （二）貧困戶的問題 ................................................15 （三）金融機(jī)構(gòu)的問題 ..............................................15 六

　完善廣西金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)策建議

　................................ ......

　16 （一）政府強(qiáng)化服務(wù)職能，加強(qiáng)引導(dǎo)作用 ..............................16 （二）貧困戶糾正錯(cuò)誤思想，強(qiáng)化信用意識(shí) ............................17 （三）金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)主動(dòng)意識(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程 ..........................18 七

　致謝

　................................ ..............................

　19

　參考文獻(xiàn)

　................................ .............................

　19

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　一 一 緒論 （一）

　研究背景

　 隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的不斷的發(fā)展，我國(guó)把全面建設(shè)小康社會(huì)放在國(guó)家發(fā)展的首要地位，大力在國(guó)內(nèi)開展精準(zhǔn)扶貧，在廣西進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的過程中遇到的阻礙遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他的地方，使精準(zhǔn)扶貧很難得到有效的實(shí)施。

　2018 年 9 月 30 日，全區(qū)累計(jì) 45.22 萬建檔立卡貧困戶，發(fā)放的小額信貸款余額為 206.25 億元，戶均貸款 4.56 萬元，相對(duì) 2018 年初獲貸款貧困戶減少了906 戶。貸款余額減少了 0.58 億元。廣西金融精準(zhǔn)扶貧在廣西開展多年以來，取得了巨大的成效，但是還存在著眾多的問題，嚴(yán)重的影響著廣西金融精準(zhǔn)扶貧在廣西貧困地區(qū)的實(shí)施。阻礙金融精準(zhǔn)扶貧的因素主要有：金融支持力度問題，技術(shù)產(chǎn)品與服務(wù)等問題，截止到目前為止，國(guó)內(nèi)外有關(guān)的學(xué)者對(duì)于廣西金融精準(zhǔn)扶貧的研究比較匱乏，這樣就會(huì)導(dǎo)致廣西在開展金融精準(zhǔn)扶貧的過程中缺乏理論上的借鑒。針對(duì)于此對(duì)于本文進(jìn)行了研究，希望本文的研究結(jié)果能夠?qū)⒔鹑诰珳?zhǔn)扶貧更好的應(yīng)用在廣西貧困地區(qū)，帶動(dòng)廣西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為其他地方開展金融精準(zhǔn)扶貧提供理論上的借鑒。

�。ǘ�）研究意義

　1. 理論意義 我國(guó)為了早日實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，大力的在國(guó)內(nèi)開展扶貧工作，經(jīng)過多年對(duì)于扶貧工作不斷的探討，已經(jīng)具備了一定的扶貧的經(jīng)驗(yàn)，但是在扶貧的過程中還存在著很多的不足。本文通過對(duì)于廣西金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及問題的研究，更深刻挖掘廣西農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀以及存在的問題，進(jìn)而有針對(duì)性的提出促進(jìn)廣西金融精準(zhǔn)扶貧相關(guān)的建議。本文的研究成果能夠豐富我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)理論，為廣西精準(zhǔn)扶貧工作提供了理論上的借鑒。

　2 實(shí)踐意義 通過本文對(duì)于廣西金融精準(zhǔn)扶貧的研究分析，提出相關(guān)的促進(jìn)關(guān)系金融精準(zhǔn)扶貧的建議。有利于帶動(dòng)我國(guó)廣大貧困地區(qū)的集體脫貧，發(fā)揮好政策性金融和普惠金融的積極作用；從而有利于保障精準(zhǔn)金融扶貧政策有效的實(shí)施，充分發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧在廣西貧困地區(qū)的作用，提高廣西地區(qū)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有一定的現(xiàn)實(shí)的意義。

　 李雙勇

　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 二 文獻(xiàn)綜述 國(guó)內(nèi)外有關(guān)的學(xué)者對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行了相關(guān)的研究，國(guó)內(nèi)外有關(guān)的學(xué)者對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧研究的方向是不同的。我國(guó)有關(guān)的學(xué)者主要是從精準(zhǔn)扶貧實(shí)施的過程中存在的問題進(jìn)行了研究，然而國(guó)外的有關(guān)的學(xué)者對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行了全方面的研究。在我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，扶貧對(duì)象識(shí)別不清是我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧目前主要存在的問題，金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象最終的受益者是我國(guó)貧困地區(qū)的貧困人群，而不是一些急需要貸款扶持貧困農(nóng)戶，這樣就不能夠更好的分析清受益人群，導(dǎo)致違背了金融精準(zhǔn)扶貧的初衷，不利于我國(guó)金融扶貧在貧困地區(qū)發(fā)揮巨大的作用是。其次，在我國(guó)貧困地區(qū)實(shí)施金融扶貧的過程中，由于農(nóng)民知識(shí)文化淡薄，很難能夠及時(shí)的了解我國(guó)出臺(tái)相關(guān)的金融扶貧政策，從而使金融精準(zhǔn)扶貧達(dá)不到理想中的效果。金融具有一定的商業(yè)的屬性，然而金融精準(zhǔn)扶貧在貧困地區(qū)應(yīng)用的過程中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中投資回報(bào)的期限很長(zhǎng)，這樣就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)機(jī)構(gòu)大面積的優(yōu)質(zhì)你也發(fā)展中。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但是一些地區(qū)還處于貧困，嚴(yán)重的影響著我國(guó)建設(shè)和諧社會(huì)的進(jìn)程。針對(duì)于此，是大力開展精準(zhǔn)扶貧工作是非常至關(guān)重要的，然而在我國(guó)在貧困地區(qū)開展精準(zhǔn)扶貧的過程中遇到了種種的問題，嚴(yán)重的影響著精準(zhǔn)扶貧實(shí)施的效果。這些問題主要有：農(nóng)民的流動(dòng)性大，從而不利于對(duì)于農(nóng)民信息的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民思想意識(shí)差參與精準(zhǔn)扶貧工作積極性不高，這樣就導(dǎo)致金融精準(zhǔn)，扶貧很難再貧困地區(qū)有效的開展。在幫扶方方面，幫扶政策缺乏靈活性和差異性，在資金管理方面存在統(tǒng)籌使用和分割適應(yīng)等關(guān)系、責(zé)權(quán)和事權(quán)劃分的關(guān)系，整體來說扶貧效果較差，為了更好的使得金融精準(zhǔn)扶貧在貧困地區(qū)發(fā)揮應(yīng)有的作用，因該解決好以上問題。才能夠更好的將金融金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)用在貧困地區(qū)，更好的在那個(gè)帶動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)和諧社會(huì)的建立。截止到目前為止，國(guó)內(nèi)外有關(guān)的學(xué)者對(duì)于廣西金融精準(zhǔn)扶貧的研究比較匱乏，這樣就會(huì)導(dǎo)致廣西在開展金融精準(zhǔn)扶貧的過程中缺乏理論上的借鑒。針對(duì)于此本文以廣西金融精準(zhǔn)扶貧為例進(jìn)行相關(guān)的研究。根據(jù)廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式的現(xiàn)狀和所遇到的問題，通過分析和總結(jié)提出自己的觀點(diǎn)和建議，為以后的金融精準(zhǔn)扶貧模式提供有效的策略，從而讓更多的貧困人口盡早脫貧 1 。

　1

　王浩. 金融精準(zhǔn)扶貧模式[J]. 中國(guó)金融, 2016(22): 25-26.

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　三 三 廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式與現(xiàn)狀 （一）廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式

　 1. 小額信貸模式 目前小額信貸模式模式是廣西精準(zhǔn)扶貧中運(yùn)用的模式之一，是政府與廣西農(nóng)村信用社銀行合作，指貧困戶通過信用、擔(dān)保或抵押獲得 10 萬元（含）以內(nèi)用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)或入股取得收益的貸款，其中可以享受 5 萬元（含）以內(nèi)免擔(dān)保、免抵押的信用貸款；6—10萬元采取擔(dān)保抵押的貸款方式，財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金按人民銀行同期基準(zhǔn)利率對(duì)扶貧小額信貸連續(xù)三年貼息。金融扶貧是黨中央、國(guó)務(wù)院脫貧攻堅(jiān)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署，開展扶貧小額信貸工作能切實(shí)解決貧困戶脫貧致富資金難題，推進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加貧困群眾收入、激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

　2. “扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金投資模式 為了加快廣西金融精準(zhǔn)扶貧的力度，廣西政府聯(lián)合廣西農(nóng)業(yè)銀行開展“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”金融扶貧模式，由政府整合涉農(nóng)資金作為出資，并且設(shè)立了“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”基金，通過這一模式能夠有效的解決金融扶貧資金投入問題。在廣西金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，廣西政府可以對(duì)于資金進(jìn)行支配，然而廣西農(nóng)業(yè)銀行可以對(duì)于資金的食用進(jìn)行有效的監(jiān)管，通過這種模式有利于對(duì)于廣西農(nóng)村的建設(shè)。

　3. “助微貸”模式 貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)”這種模式主要依據(jù)助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展思而形成的一種金融扶貧的模式，這種模式主要是銀行和小額貸款公司進(jìn)行合作。在廣西“助微貸”模式主要是由小額貸款公司中安信業(yè)和建行共同完成。通過這種模式能夠更好的為廣西低收入群體進(jìn)行服務(wù)，由于貸款的金額較小，隨意提供服務(wù)的速度較快。中安信業(yè)同時(shí)具有貸款的功能，通過這種模式有效的對(duì)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施有效的控制。

　4. 郵儲(chǔ)銀行廣西郵儲(chǔ)銀行利用市場(chǎng)服務(wù)理念模式 郵儲(chǔ)銀行廣西郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行和政府緊密的合作，采用利用市場(chǎng)服務(wù)的理念為廣西貧

　 李雙勇

　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 困農(nóng)民提供小額貸款的服務(wù)，通過這種模式能夠?qū)τ趶V西經(jīng)濟(jì)薄弱的區(qū)域進(jìn)行大力的扶持。并且也配合其它的銀行進(jìn)行實(shí)施“政銀企戶保”扶貧模式，取得了一定的成果。

　5. “農(nóng)貸寶、商貸寶”模式 農(nóng)村信用聯(lián)社省農(nóng)村信用聯(lián)合社出臺(tái)“農(nóng)貸寶、商貸寶”模式，實(shí)施主體是廣西農(nóng)信社(農(nóng)商行)，重點(diǎn)是解決貧困戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)“短、頻、急”金融貸款需求。主動(dòng)利用“政銀企戶保”扶貧模式重點(diǎn)參與金融精準(zhǔn)扶貧。

　 6. “小額貸款保證保險(xiǎn)”模式 保險(xiǎn)公司廣西太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司為貸款戶提供貸款保證保險(xiǎn);利用金融辦開展“小額貸款保證保險(xiǎn)”模式，重點(diǎn)解決無抵押、無擔(dān)保的小微企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的貸款問題，一旦借款人因意外原因而逾期，保險(xiǎn)公司代償 80%的貸款本息。

　7. “政銀企戶保”模式 “政銀企戶保”扶貧模式是廣西金融精準(zhǔn)扶貧的主要模式。本文主要分析“政銀企戶保”模式。在上述金融機(jī)構(gòu)中，參與“政銀企戶保”扶貧模式的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、太平洋保險(xiǎn)有限公司以及廣西 25 家信用聯(lián)社。

�。ǘ�）

　“小額信貸”運(yùn)作模式 金融扶貧是黨中央、國(guó)務(wù)院脫貧攻堅(jiān)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署，也是目前最重要的金融精準(zhǔn)扶貧的模式之一，小額信貸模式能切實(shí)解決貧困戶脫貧致富資金難題，推進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、從而讓更多的人有機(jī)會(huì)增加自己的收入、激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。小額信貸的對(duì)象首先是注冊(cè)建檔立卡還未脫貧的貧困戶，優(yōu)先給予農(nóng)村貧困婦女，特別是留守婦女，以及失地貧困農(nóng)民、貧困大學(xué)畢業(yè)生、貧困復(fù)退軍人、有一定勞動(dòng)能力的貧困殘疾人等。

　對(duì)于小額信貸的用途規(guī)定，凡能促進(jìn)貧困戶增收和改善生產(chǎn)生活條件等項(xiàng)目，主要包括特色種養(yǎng)業(yè)，鄉(xiāng)村旅游業(yè)，維修、加工、餐飲等服務(wù)業(yè)，銷售、收購等工商業(yè)，以

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　及易地搬遷的建房購房和農(nóng)村貧困戶危房改造等項(xiàng)目；利用扶貧小額信貸資金入股或委托企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)管理。

�。ㄈ�）“政銀企戶保”運(yùn)作模式 在“政銀企戶保”扶貧模式中，政府+銀行+企業(yè)+貧困戶+保險(xiǎn)公司。政府的主要合作對(duì)象是銀行及信用聯(lián)社。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過政府的考核和審查，通過相互競(jìng)爭(zhēng)的方式，成為政府合作單位，作為承貸銀行，金融機(jī)構(gòu)可收到政府的擔(dān)�；�金，得到政府為其增加營(yíng)業(yè)性收入，而后投放更多的農(nóng)業(yè)貸款。

　承貸銀行在該模式中的具體運(yùn)作方式如下：

　1. 貸前分級(jí)審核 （1）鄉(xiāng)鎮(zhèn)初選廣西下屬各鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用一表制、名單制管理的方式，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村扶貧隊(duì)成員、合作社(或龍頭企業(yè))負(fù)責(zé)人，對(duì)轄區(qū)內(nèi)有貸款意愿的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社和貧困戶進(jìn)行全面深入的調(diào)查，準(zhǔn)確評(píng)估借款人償貸能力，形成調(diào)查報(bào)告后報(bào)送縣擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)。

　（2）聯(lián)合審查由廣西擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)報(bào)送調(diào)查報(bào)告匯總后，提交

　聯(lián)審監(jiān)管組進(jìn)行評(píng)審。評(píng)審組將評(píng)審結(jié)果形成意見書，提交到擔(dān)保服務(wù)中心。

�。�3）銀行稽查銀行以全國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫為平臺(tái)，以個(gè)人信用作為評(píng)定是

　否貸款和貸款額度的重要依據(jù)，按照規(guī)定對(duì)擔(dān)保服務(wù)中心提供的貸款人進(jìn)行嚴(yán)

　格審查，對(duì)符合貸款條件的企業(yè)和個(gè)人，根據(jù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)和規(guī)模確定貸款額度，

　立即進(jìn)行貸款。

　 2. 貸中強(qiáng)化意識(shí)

　（1）效率意識(shí)從客觀實(shí)際出發(fā)，對(duì)于進(jìn)入貸款程序的企業(yè)和貧困戶，銀行

　簡(jiǎn)化貸款流程、縮短辦理時(shí)限，確保不錯(cuò)過農(nóng)忙季節(jié)。

�。�2）公開意識(shí)從貸款申請(qǐng)到貸款比例，整個(gè)環(huán)節(jié)全程公開，特別是貸款條廣西款、責(zé)任、注意事項(xiàng)等內(nèi)容以書面形式出版，通過宣傳冊(cè)或 LED 屏幕回放，讓廣西貸款人有章可查、有案可循。

　 李雙勇

　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 （3）為民意識(shí)建立專業(yè)咨詢臺(tái)，接受群眾咨詢，提供領(lǐng)辦業(yè)務(wù)指導(dǎo)服務(wù)，廣西上門到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集市、貧困戶家中宣傳受理貸款業(yè)務(wù)。

　3. 貸后安全機(jī)制

　 （1）監(jiān)督機(jī)制廣西有關(guān)部門、銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)貸款協(xié)議的規(guī)定進(jìn)行協(xié)調(diào)，跟蹤監(jiān)督貸款使用情況，避免貸款他用、不用等情況發(fā)生，對(duì)未按約定使用貸款資金的，及時(shí)啟動(dòng)多方干預(yù)機(jī)制，確保貸款資金發(fā)揮應(yīng)有作用。

　（2）信用機(jī)制銀行宣傳金融法律法規(guī)和政策，引導(dǎo)貧困戶按時(shí)還款，讓貧困戶充分認(rèn)識(shí)違反金融誠信的不良影響。將貸款協(xié)議履行情況作為衡量借款人信用等級(jí)的重要內(nèi)容記錄在案，若積極履行還款義務(wù)，可在再次貸款時(shí)優(yōu)先考慮。

�。�3）追償機(jī)制出現(xiàn)還款逾期時(shí)，銀行、擔(dān)保平臺(tái)和保險(xiǎn)公司共同向借款人追償。出現(xiàn)問題時(shí)，由擔(dān)保平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金先行代償，成功追償后，回流注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

�。ㄋ模�“政銀企戶保”扶貧模式的成效 “政銀企戶保”扶貧模式利用市場(chǎng)機(jī)制有效緩解了廣西農(nóng)村開展信用合作引發(fā)非法集資、暴力收貸、攜款跑路的政治風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)效益低下、農(nóng)村信用缺失、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)缺乏而造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在幫助農(nóng)民脫貧致富的同時(shí)，保證了農(nóng)村金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

　1.解決了企戶“難貸”問題近年來，國(guó)有商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大部分撤并，“政銀企戶保”扶貧模式充分發(fā)揮供銷社遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和銀行服務(wù)“三農(nóng)”的政策優(yōu)勢(shì)，實(shí)行聯(lián)合辦公、聯(lián)合審貸，為農(nóng)民提供最優(yōu)惠、最便捷的金融服務(wù)，有效地解決了農(nóng)民融資困難、增收困難、脫貧困難等實(shí)際問題。為農(nóng)村種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體和貧困戶提供 50 萬元以內(nèi)的惠農(nóng)貸款服務(wù)。

　2.解決了企戶“怕貸”問題當(dāng)前，農(nóng)村金融不活躍，競(jìng)爭(zhēng)不充分，貸款利率高;農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不健全，抵押困難、擔(dān)保困難、變現(xiàn)困難;農(nóng)村貸款點(diǎn)多面廣、小而散，增加了銀行的管理成本，推高了農(nóng)民貸款成本。對(duì)建檔立卡的貧困戶，免保證保險(xiǎn)費(fèi)，貸款利息由扶貧專項(xiàng)資金給予貼息，農(nóng)民融資成本控制在年息 9%以下。

　3.解決了銀行“慎貸”問題農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然災(zāi)害影響巨大，加之農(nóng)民缺乏先進(jìn)的管理手段和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)復(fù)雜多變的能力，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下。

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　 （一）

　小額信貸模式分析 表 表 3.1 廣西扶貧小額信貸 8 2018 年 年 1 1 月到 9 9 月信貸數(shù)據(jù)表

　發(fā)放戶數(shù) 發(fā)放貸款金額 貸款余額 48.06 萬 234.56 億元 208.55 億元

　由上表可以看出廣西 2018 年 1 月到 9 月，9 個(gè)月的時(shí)間當(dāng)中整體的貸款發(fā)放率為234.56/（234.56+208.55）=52.93%。

　那么我們?cè)倏磸V西整體的人口數(shù)據(jù)；其數(shù)據(jù)如下：

　表 表 3.2 廣西

　8 2018 年人口變化表

　 地區(qū) 常住人口 戶籍人數(shù)

　 人數(shù)（萬人）

　2018 年 比2015 年

　 人數(shù)（萬人）

　2018 年 比2015 年 增加（萬人）

　增長(zhǎng)（ %）

　增加（萬人）

　增長(zhǎng)（ %）

　全區(qū) 4838.00 43.00 0.9 5579.46 61.0 1.1 南寧市 706.22 7.61 1.1 751.74 11.51 1.6 柳州市 395.87 3.60 0.9 385.67 4.05 1.1 桂林市 500.94 4.78 1.0 533.96 4.99 0.9 梧州市 301.84 1.90 0.6 347.47 3.55 1.0 北海市 164.37 1.80 1.1 174.34 2.37 1.4 防城港市 92.90 1.06 1.2 97.20 1.59 1.7 欽州市 324.30 3.37 1.1 409.13 5.04 1.3 貴港市 433.20 3.83 0.9 554.89 5.96 1.1 玉林市 575.60 4.88 0.9 717.32 6.60 0.9 百色市 362.02 2.35 0.7 417.17 3.98 1.0 賀州市 203.87 1.28 0.6 242.52 2.74 1.1 河池市 349.90 2.22 0.6 428.59 4.05 1.0

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　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 來賓市 220.05 1.85 0.9 268.56 2.72 1.0 崇左市 206.92 1.47 0.7 250.54 7.4 0.7

　 同時(shí)還需要對(duì)比其中的農(nóng)村人口數(shù)據(jù)：其詳細(xì)數(shù)據(jù)如下：

　表 表 3.3 廣西省農(nóng)村人口數(shù)據(jù) 城市 2017 年末（萬人）

　廣西 2480.86 玉林 301.06 南寧 276.50 桂林 258.41 百色 232.30 貴港 223.08 河池 221.75 欽州 200.23 梧州 146.86 柳州 143.97 崇左 128.80 來賓 124.78 賀州 112.72 北海 70.32 防城港 40.08 對(duì)比 3 組數(shù)據(jù)之后可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸模式在廣西的整體鋪展面不夠廣，且推廣也不深入，整體貸款戶數(shù)僅為 48.06 萬戶，按照每戶 3 到 6 人的數(shù)據(jù)與總農(nóng)村人口數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，可以得出：48.06/2480.86/（3-6）=5.81%-11.62%從該數(shù)據(jù)的計(jì)算結(jié)果來看，其整體貸款戶數(shù)僅僅在整體農(nóng)村人口戶數(shù)的 5.81%至 11.62%之間�？梢娖湔�體的覆蓋率較差，基本沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貸款扶貧的基礎(chǔ)目的。

　 （二）

　“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金投資模式分析 從 2013 年開始廣西就進(jìn)行了“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”的活動(dòng)，其主要的活動(dòng)整治方向是農(nóng)村垃圾、廢水、污水處理，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境為主要目的。

　表 表 3.4 廣西扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村建設(shè)詳情表 項(xiàng)目 覆蓋區(qū)域 數(shù)量 垃圾或者污水處理數(shù)據(jù) 覆蓋率 農(nóng)村保潔隊(duì)伍 廣西 20 個(gè)縣市的 87 個(gè)行政村 17 萬人 無 64% 廁改、廚改 全區(qū)農(nóng)村 200 萬戶 無 86.45%

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　污水處理設(shè)施 廣西 20 個(gè)縣市的 87 個(gè)行政村 100 余個(gè)，自籌 資 金 建 設(shè)413 個(gè)，已建成 456 座，管道網(wǎng)絡(luò)約2050公里。

　日處理 66.4 萬噸。

　 60%

　根據(jù)廣西省政府“開展 2018 年一事一議財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)魅力鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目申報(bào)工作的通知”一文，每個(gè)項(xiàng)目所安排的資金不能少于 300 萬元財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金（中央及自治區(qū)資金）鼓勵(lì)廣西省境內(nèi)各縣市統(tǒng)籌整合財(cái)政資金投入項(xiàng)目建設(shè)，以財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金作為引導(dǎo)，吸引銀行信貸、社會(huì)資本和企業(yè)投入共同建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的多元化投入和運(yùn)營(yíng)機(jī)制。該項(xiàng)機(jī)制的成立前后吸取了中國(guó)平安以及多家銀行的貸款，同時(shí)有個(gè)別縣市，前后入駐了 20多家企業(yè)。首筆扶貧貸款是對(duì)廣西正大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司發(fā)放的 3000 萬元用于建設(shè)廣西武宣縣百萬頭生豬產(chǎn)業(yè)基地，并帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐呢毨�戶通過土地承租、勞務(wù)用工等方法獲得土地租金、工資、免費(fèi)有機(jī)肥料等。該種方式是通過對(duì)企業(yè)貸款放款，對(duì)建設(shè)貸款放款實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村的改革和扶貧。整體來說，其存在一定的輻射范圍，如企業(yè)所在的某一村落或附近的幾個(gè)村落。而其他不具備企業(yè)發(fā)展的地區(qū)以及村落就不能被這樣的福利所輻射到。相對(duì)于農(nóng)村的個(gè)體貸款創(chuàng)業(yè)來說，其輻射是從點(diǎn)到面的變化，但是扶貧力度均勻化后就會(huì)顯現(xiàn)出后力不足的情況。

　 （三）“助微貸”模式分析 表 表 3.5

　廣西助微貸項(xiàng)目發(fā)展詳情

　 2017 年到 2018 年末 網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)定位 新用戶數(shù)量 新增加網(wǎng)點(diǎn) 138 家 個(gè)人零售和中小微型企業(yè) 約 7 萬戶 在表 5 中，新加入的“助微貸”服務(wù)了近 7 萬戶個(gè)體商和中小微型企業(yè)，其單個(gè)

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　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)平均為 507.2 家企業(yè)和個(gè)體商戶，從新加入網(wǎng)點(diǎn)和其服務(wù)頻次看，平均每天約有 2 家商戶會(huì)獲得貸款。但是就總體的情況來看，從 2012 年開始“助微貸”用戶就累積到了 72 萬家。相比總體用戶來進(jìn)行對(duì)比，新加入的用戶數(shù)量其只占了整體約 10%。其中“助微貸”項(xiàng)目下單一是招商銀行就累積了 43 萬戶，是目前全國(guó)最大的小微貸款服務(wù)商之一。隨后在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用之下，將原本的“生意貸”升級(jí)為“生意貸+”升級(jí)之后，在 2018 年貸款累積投放已經(jīng)超過了 3000 億元。在該模式中，涵蓋了抵押、信用等多種不同的擔(dān)保方式，服務(wù)范圍也進(jìn)行了擴(kuò)張，從最初的融資服務(wù)，擴(kuò)展了結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)、商務(wù)社交等綜合金融服務(wù)當(dāng)中。

　在該模式當(dāng)中，通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化，擴(kuò)展了服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)范圍。將原本的客戶上門變成了客戶在家一鍵評(píng)估、一鍵操作借款。相比歷史過程中的單一線下模式更具有傳染力和適用性。能夠?qū)崿F(xiàn)更為有效的“助微貸”的發(fā)展和解決服務(wù)面的拓展問題。

　 五 五

　廣西金融精準(zhǔn)扶貧所存在的問題

�。ㄒ唬�

　政府方面存在的問題 1. 小額信貸存在的問題

　它服務(wù)的對(duì)象并不能包括到所有的貧閑人口，特別是不能包括農(nóng)村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強(qiáng)的那部分貧閑人。結(jié)合廣西自身的特點(diǎn)，有些地區(qū)比較偏遠(yuǎn)，交通不便，人口稀少，通信還沒有完全完善，所以很難普及到小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸的受眾是低收人的群體，其中大多數(shù)是貧困地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民。由于自然環(huán)境因素真接影響農(nóng)民的收人以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，所以農(nóng)民幾乎沒有足夠抗拒自然災(zāi)害等能力，直接會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民無力償還信貸，再者，小額信貸有無需抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，一旦借款借出之后，農(nóng)民可能由于自身素質(zhì)的不高，還款積極性得不到保障，因此就會(huì)出現(xiàn)拖延還款或者不還款等現(xiàn)象的出現(xiàn)，就會(huì)產(chǎn)生環(huán)賬等情況。另外。小額信貸的融資問題也是當(dāng)下最緊要的問題。發(fā)展不平衡，資金集中在大中城市，小額信貸農(nóng)村信用合作補(bǔ)推廣運(yùn)行， 國(guó)家

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　的支持力量有限，小額信貸的融貸集道比較窄，導(dǎo)致融資成問題。

　2. 貸款擔(dān)保對(duì)象的局限性 “政銀企戶保”扶貧模式作為廣西當(dāng)前最主要的金融精準(zhǔn)扶貧模式，必須有地方政府的支持和參與才能有效進(jìn)行。通過一段時(shí)間的運(yùn)行，發(fā)現(xiàn)縣政府對(duì)“政銀企戶保”扶貧模式的初衷出現(xiàn)了較大誤解和偏差。“政銀企戶保”扶貧模式是在縣政府主導(dǎo)下，為解決貧困戶融資擔(dān)保難的問題而專門設(shè)立的，但縣政府為確保本地區(qū) 2018 年貧困村貧困人口實(shí)現(xiàn)快速脫貧的總體目標(biāo)，規(guī)定擔(dān)保服務(wù)中心只為建檔立卡貧困戶的扶貧貸款提供有效擔(dān)保責(zé)任，對(duì)其他非建檔立卡貧困戶的貸款不予擔(dān)保和支持，較大程度的限制了擴(kuò)大再生產(chǎn)和縣區(qū)經(jīng)濟(jì)的向好發(fā)展。

　3. 貸款制度落實(shí)不規(guī)范 廣西政府對(duì)“政銀企戶保”扶貧模式中的貸款，在進(jìn)行“雙審”及貸款模式制度落實(shí)上不規(guī)范。扶貧模式的業(yè)務(wù)授信為 3 年，每年都會(huì)進(jìn)行貸款循環(huán)，經(jīng)過一年的周轉(zhuǎn)，若有一部分借款人不能按期償還貸款，便形成貸款逾期。究其原因是政府和金融機(jī)構(gòu)在貸款前期調(diào)查和審核不嚴(yán)格不細(xì)致出現(xiàn)的問題�？h政府為完成 2018 年脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)盲目推薦借款人，人為干預(yù)較為明顯，并沒有嚴(yán)格考察涉貸貧困戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的可行性以及經(jīng)營(yíng)效益，造成一年的經(jīng)營(yíng)收入無法覆蓋其貸款本息，致使部分貧困戶還款使用政府保證金代償。長(zhǎng)此以往，如果形成大量不良貸款，政府保證金不足以維持繼續(xù)履行擔(dān)保責(zé)任，“政銀企戶保”扶貧模式的業(yè)務(wù)就難以為繼。

　4. 扶貧政策宣傳力度小 政府沒有充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，扶貧政策宣傳力度還需加大。“政銀企戶保”扶貧模式的實(shí)施主體、扶貧工作隊(duì)和幫扶責(zé)任人，在扶貧貸款政策上的傳導(dǎo)不到位，金融機(jī)構(gòu)單方面的宣傳力度較弱，貧困戶對(duì)其缺乏信任，難以信服，無法接受相關(guān)金融知識(shí)。廣西農(nóng)業(yè)銀行在宣傳“政銀企戶保”扶貧模式時(shí)，僅僅是在其辦公場(chǎng)所張貼宣傳海報(bào)，并沒有專業(yè)的進(jìn)行組織宣傳教育。致使多數(shù)貧困戶對(duì)當(dāng)?shù)卣�府與金融機(jī)構(gòu)配合推出的各類貸款業(yè)務(wù)不清楚、不明白，造成認(rèn)知能力下降，單方面地誤解為扶貧貸款是國(guó)家財(cái)政或

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　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 扶貧單位提供的無償救濟(jì)資金，錯(cuò)誤的認(rèn)為金融扶貧貸款可以不用償還，使金融機(jī)構(gòu)與貧困戶沒有達(dá)到“共振”效果。

　5. 政策落實(shí)不到位 廣西政府扶貧部門及金融機(jī)構(gòu)等各方面工作出現(xiàn)失調(diào)影響扶貧政策的較好落實(shí)。廣西政府在金融扶貧方面給予了一系列的優(yōu)惠政策，但是在廣西地方政府的落實(shí)過程中卻沒有全力配合，沒有依據(jù)具體的實(shí)施方案來進(jìn)行，這些優(yōu)惠政策沒有得到有力實(shí)行。中央和省市針對(duì)脫貧攻堅(jiān)出臺(tái)了一系列的新要求、新政策，這些新政策落實(shí)到地方，需要地方政府的配合，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，對(duì)政策進(jìn)行完善，制定相應(yīng)的措施推動(dòng)政策有效實(shí)施。但是在詳細(xì)的履行過程當(dāng)中，廣西相關(guān)部門執(zhí)行的扶貧標(biāo)準(zhǔn)與具體的脫貧攻堅(jiān)工作目標(biāo)銜接失調(diào)、政策落實(shí)不到位、對(duì)政策的全面理解還達(dá)不到要求。

�。ǘ�）貧困戶的問題 1. 誤解扶貧工作 從思想意識(shí)來看，廣西貧困戶思想觀念既落后又較為陳舊，既缺乏必要的技術(shù)，又缺少扶貧資金的支持，主要還是靠傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)維持基本生活。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具備弱質(zhì)性，很容易受到氣候、地貌等自然因素及災(zāi)害的影響，以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格在廣西乃至周邊地區(qū)上下起伏較大，導(dǎo)致其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面沒有穩(wěn)定收入，形成了貧困戶自暴自棄、致富艱苦和“等、靠、要”的消極態(tài)度和思維方式。

　2. 失信問題嚴(yán)重 當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的個(gè)人信用狀況，失信于否的重要憑證來源于金融機(jī)構(gòu)出具的征信報(bào)告。從社會(huì)發(fā)展的角度來看，當(dāng)前廣西農(nóng)村正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，原有的家族鄰里裙帶關(guān)系在城市化和現(xiàn)代社會(huì)文明沖擊下日漸瓦解，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融誠信體系又沒有建立起來，造成了農(nóng)村貧困戶失信事件時(shí)有發(fā)生。貧困戶信用意識(shí)比較薄弱，銀行信用記錄幾乎為一片空白，由于缺乏金融知識(shí)教育，他們對(duì)金融扶貧的理解較為膚淺，沒有主動(dòng)歸還貸款意識(shí)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)扶貧類貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)參與金融精準(zhǔn)扶貧的積極性和主動(dòng)性。

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�。ㄈ�）金融機(jī)構(gòu)的問題 1. 機(jī)構(gòu)之間資源不共享 目前，各金融機(jī)構(gòu)在金融精準(zhǔn)扶貧工作上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、支持項(xiàng)目的選定以及扶貧惠農(nóng)政策各不相同，在普惠金融服務(wù)上有各自模式，對(duì)客戶信息以及各類資源還沒有建立溝通與共享機(jī)制。在扶貧過程當(dāng)中，尤其是對(duì)觸及的貧困村和貧困戶扶貧貸款的發(fā)放上，存在不可避免的信貸支持盲區(qū)，造成“一貸多用”或“多貸一用”或“甲貸乙用”等非正常貸款狀況。

　2. 扶貧缺乏主動(dòng)性 第一，信貸資金回報(bào)率低，回報(bào)率達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，影響金融機(jī)構(gòu)扶貧的主動(dòng)性。一直以來，金融機(jī)構(gòu)在支持貧困戶脫貧項(xiàng)目上，貸款額度小、利率低、風(fēng)險(xiǎn)大，造成后果危害性大以及催收難度高、金融信貸風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本高。扶貧貸款不能為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更高、更好的商業(yè)效益。

　第二，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具備弱質(zhì)性，金融風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)見。經(jīng)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，扶貧模式的業(yè)務(wù)傾斜度較低，就會(huì)直接影響部門地區(qū)甚至全市金融機(jī)構(gòu)信貸資金再投放的積極性，發(fā)揮不了“造血”功能。

　 六

　完善廣西金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)策建議

　（一）政府強(qiáng)化服務(wù)職能，加強(qiáng)引導(dǎo)作用 1. 擴(kuò)大扶貧范圍，發(fā)揮帶動(dòng)作用 縣政府應(yīng)引導(dǎo)“政銀企戶保”扶貧模式的實(shí)施主體在貧困地區(qū)以及貧困戶貸款難、融資擔(dān)保難的問題上加大解決力度。政府應(yīng)充分發(fā)揮帶動(dòng)作用，帶動(dòng)更多的貧困戶擺脫貧困。政府應(yīng)倡導(dǎo)通過廣西的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使龍頭企業(yè)、大戶企業(yè)能帶動(dòng)更多的貧困戶參與到勞動(dòng)生產(chǎn)之中。

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　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 2. 規(guī)范貸款責(zé)任落實(shí) 廣西政府要充分理解“政銀企戶保”扶貧模式的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)理，堅(jiān)持“雙審”的市場(chǎng)運(yùn)作，要嚴(yán)把貧困戶貸款準(zhǔn)入的審核以及發(fā)放關(guān)口。在實(shí)際推進(jìn)中，應(yīng)將貸款真正投放給有“造血功能”的企業(yè)和貧困戶，防止出現(xiàn)沒有脫貧，反而因?yàn)閮斶�不了貸款返貧的現(xiàn)象。

　規(guī)范責(zé)任落實(shí)。在扶貧過程中應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“雙審雙保”(平臺(tái)初審、銀行復(fù)審，平臺(tái)擔(dān)保、保險(xiǎn)承保)和縣、鄉(xiāng)、村“三級(jí)審核”制度，認(rèn)真評(píng)估貧困戶貸款經(jīng)營(yíng)能力，層層簽訂責(zé)任書，明確各層級(jí)責(zé)任人，建立跟蹤管理臺(tái)賬、風(fēng)險(xiǎn)追償、責(zé)任追究等機(jī)制，根據(jù)扶貧狀況完善各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以保障扶貧貸款安全回流，共同分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　3. 加大宣傳力度，強(qiáng)化正確意識(shí) 在扶貧過程前期，廣西政府部門要主動(dòng)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展金融信貸支持扶貧方面的政策宣傳，以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)“政銀企戶保”扶貧模式政策的宣傳力度，重點(diǎn)宣傳扶貧貸款政策、扶貧貸款與財(cái)政扶持資金的不同點(diǎn)，扭轉(zhuǎn)貧困戶的錯(cuò)誤思想，強(qiáng)化借款人的主動(dòng)還款意識(shí)。

　4. 加大支持力度，引導(dǎo)政策落實(shí) 廣西政府要借助國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這個(gè)契機(jī)，對(duì)有貧困戶貸款參與入股的農(nóng)業(yè)企業(yè)，政府不僅要在稅收和基礎(chǔ)建設(shè)扶植等方面加大政策支持的力度，還要拓展到全域旅游、“五個(gè)百萬基地”、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，進(jìn)一步發(fā)揮政府增信基金項(xiàng)下貸款的扶持作用，增強(qiáng)貧困戶貸款參與入股的決心，達(dá)到防止出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融信貸支持力度的目標(biāo)，進(jìn)而促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的共同發(fā)展。

　（二）貧困戶糾正錯(cuò)誤思想，強(qiáng)化信用意識(shí) 1. 提高信用水平，引導(dǎo)正確方向 廣西政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過廣泛的政策宣傳，提高廣大貧困戶的金融意識(shí)和參與金融扶貧工作的積極性，快速引導(dǎo)貧困戶向真正脫貧的思想轉(zhuǎn)變。在實(shí)際工作中，要提高

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)水平，嚴(yán)肅追究并打擊惡意騙貸行為;組建貧困戶脫貧先進(jìn)典型事跡報(bào)告團(tuán)，使貧困戶脫貧的先進(jìn)典型具有廣大貧困戶可借鑒性，努力做到家喻戶曉。低保貧困戶除享受政策性收入外，還可以有額外的產(chǎn)業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)政策疊加，為貧困人口實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，對(duì)個(gè)別單位及地方干部也應(yīng)加強(qiáng)教育和引導(dǎo)，增強(qiáng)基層干脫貧意識(shí)和領(lǐng)富帶富的能力。

　2. 加大宣傳力度，提高信用意識(shí) 廣西百姓普遍受教育程度不高，金融知識(shí)淡薄，個(gè)人信用體系基本空白，為了避免不還款的惡意行為，有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)百姓這方面的思想教育，讓他們認(rèn)識(shí)到不及時(shí)歸還貸款觸犯了法律，會(huì)對(duì)個(gè)人信用造成嚴(yán)重?fù)p害。對(duì)他們進(jìn)行幫助教育，提高脫貧意識(shí)和金融意識(shí)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系的步伐。嚴(yán)厲打擊惡意騙貸行為，堅(jiān)決避免出現(xiàn)借貸不還的“羊群效應(yīng)”。政府部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入基層、貧困戶、企業(yè)，通過不同形式宣講“政銀企戶保”扶貧模式。在向貧困戶提供資金幫助的同時(shí)，向他們傳授必要的金融知識(shí)，讓借款人真正熟悉“政銀企戶保”扶貧模式的相關(guān)政策。

�。ㄈ�）金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)主動(dòng)意識(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程 1. 建立共享機(jī) 智，強(qiáng)大金融合力 廣西政府部門應(yīng)協(xié)助各金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息及各類資源建立溝通與共享機(jī)制，同時(shí)引導(dǎo)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真按照要求，高度重視和繼續(xù)強(qiáng)化推進(jìn)“政銀企戶保”金融扶貧工作，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織，充分發(fā)揮各方面的積極性和主動(dòng)性，為推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作的形成強(qiáng)大的合力。在金融精準(zhǔn)扶貧中，應(yīng)注重發(fā)揮政策性銀行、商業(yè)性和互助合作性金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，要重點(diǎn)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策優(yōu)勢(shì)，完善金融服務(wù)方式。

　2. 發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)扶貧 金融機(jī)構(gòu)要向貧困地區(qū)延伸金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大創(chuàng)新金融產(chǎn)品力度，積極加大貧困地區(qū)信貸投放力度。廣西要依托金融機(jī)構(gòu)成立扶貧項(xiàng)目，建立金融服務(wù)中心，下級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)依托財(cái)政所成立金融服務(wù)部，設(shè)金融服務(wù)站，負(fù)責(zé)組織政府、銀行和企業(yè)的對(duì)接，協(xié)調(diào)和落實(shí)各項(xiàng)金融扶貧任務(wù)。

　 李雙勇

　廣西金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

　 應(yīng)結(jié)合廣西農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)全力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的全面建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注中央一號(hào)文件有關(guān)堅(jiān)持“質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)”的基本要求，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，大力支持和改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力建設(shè)、提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、完善生產(chǎn)技術(shù)裝備等領(lǐng)域的剛性需求。

　要圍繞美麗鄉(xiāng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)綠色發(fā)展目標(biāo)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)宜居工程的大力建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村公路、供水、供氣、環(huán)保、電網(wǎng)、物流、信息、廣電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

　3. 統(tǒng)一規(guī)范流程，降低金融風(fēng)險(xiǎn) 為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)，廣西政府應(yīng)對(duì)用于在“政銀企戶保”扶貧模式中合作的金融機(jī)構(gòu)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式、利率和準(zhǔn)入條件進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范。在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)時(shí)，對(duì)“政銀企戶保”形成的貸款本金損失，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、合作銀行、合作保險(xiǎn)公司按約定比例分擔(dān)賠償責(zé)任。要針對(duì)廣西不同的村鎮(zhèn)，不同的貧困狀況，分不同情況區(qū)別對(duì)待扶貧貸款的正常逾期和偶然出現(xiàn)的不良貸款，對(duì)因非主觀因素到期不能償還貸款本息的貧困戶，要積極主動(dòng)幫助貧困戶協(xié)調(diào)政府擔(dān)保中心辦理貸款展期或還舊借新。若通過增加貸款最高限額幫助其渡過難關(guān)，應(yīng)予追加貸款扶持，避免涉農(nóng)企業(yè)因資金鏈斷裂造成因債返貧。對(duì)確己形成的貸款損失，要按規(guī)定立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償機(jī)制，按約定比例分擔(dān)損失，各方協(xié)力繼續(xù)追繳回收貸款本。

　 七 七 致謝 轉(zhuǎn)眼間畢業(yè)了，距剛?cè)雽W(xué)已經(jīng)快四個(gè)年頭了，感謝老師們和同學(xué)們一直以來的關(guān)心和幫助，在這里我不僅學(xué)到了課本上的知識(shí)，同時(shí)也學(xué)到了在以后工作中的一些知識(shí)。最后要感謝在整個(gè)論文寫作過程中幫忙過我的每一位人。首先，也是最主要感謝的是我的指導(dǎo)老師，劉新文老師。在整個(gè)過程中他給了我很大的幫忙，在論文題目制定時(shí)，他首先肯定了我的題目，讓我在寫作時(shí)有了具體方向。在論文提綱制定時(shí)，我的思路不是很清晰，經(jīng)過老師的幫忙，讓我具體寫作時(shí)思路頓時(shí)清晰。在完成初稿后，老師認(rèn)真查看了我的文章，指出了我存在的很多問題。在此十分感謝劉老師的細(xì)心指導(dǎo)，才能讓我

　北部灣大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

　順利完成畢業(yè)論文。其次，要感謝幫我查資料的其他同學(xué)，后期因?yàn)閷?shí)習(xí)的關(guān)系，不能隨時(shí)去學(xué)校的圖書館查閱資料，在此也十分感謝他們能抽出時(shí)間幫我找的一些資料。在此我由衷的表示感謝。

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